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2019-10-16 22:00 理財規劃小編
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    銀行大額存單的熱銷,儲戶對比情有獨鐘,主要是因為自身特有屬性與定期存款和理財產品相比,更具有優勢。

    最有吸引力的還是較高利率。與同期定期存款比較,無論國有銀行、股份制銀行,還是城商行和農商行等地方性銀行,定存執行利率一般比基準利率最高上浮50%,而大額存單在國有銀行和股份制銀行中最高上浮52%,城商行和農商行最高上浮55%,這是最吸引人投資者的地方。
 
    其次,較高的安全性,非常適合保守型投資者,也符合大多數國人投資習性。按照“大額存單管理暫行辦法”規定,它屬于銀行一般性存款,不僅計提存款準備金,而且需要繳納存款保險費,為吸收存款投保,本息不超過50萬部分得到全額償付。去年4月理財新規出臺后,理財產品徹底打破剛性兌付,保本型理財產品即將退出市場,或大福下調收益率。雖然定存也具有同樣安全性,但利率普遍偏低,國債利率3年期利率低于大額存單,5年期利率雖然較高,但時間跨度過長,流動性差,更關鍵的是儲蓄國債每期額度有限,很難購買。所有這些不利因素都給大額存單帶來了新的機會,鐘愛大額存單的投資者就會自然回流。
 
    除此之外,大額存單靠檔計算利息也算是對傳統存款計息規則的創新。在過去很長一段時間以來,普通定期存款提前支取時,支取部分全部按照活期利率計算利息,對投資者收益損失很大。但大額存單采用了階梯利率制,以投資者實際持有時間靠檔定期存款利率,就高不就低,除不足3個月的按照活期利率計算外,其余分別對應定存利率計算利息,實現了投資者收益最大化原則,比較人性化,接地氣,同時滿足了流動性和效益性原則。當然,還包括按月付息的創新。
 
    根據大額存單特征,其實它最適合大額、長期和厭惡風險的保守型投資者,并不適合大眾投資理財。因為,一是它起存金額較大,2015年辦法首次規定為個人投資者30萬起存,2016年才調減為20萬,將很多中低收入者拒之門外,從這一點看,沒有儲蓄國債(100起購)親民;其二,2年以下的大額存單利率與同期定存差距不大,并不具有吸引力,只有3年期大額存單才拉開了差距,效益比較明顯,所以2年期以下存大額存單意義不大,也許不如地方性銀行定存利率,因此短期投資者選擇大額存單的投資者比例并不不大;第三,以民營為代表線上存款產品,在創新上更勝一籌,不論是收益率還是流動性,均為目前綜合性價比最高的存款產品,只是品牌影響不大,很多人不太了解,不太信任而已,如果這一形勢得以改觀,對大額存單的沖擊還是很大的。

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