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2019-07-29 16:55 理財規劃小編
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    就會導致破產

    銀行出現負面新聞可能由于一筆業務出現了問題,也可能是由于個別員工違規出現了問題,還有可能是監管檢查進行了處罰,但只有出現了重大的流動性危機才會導致銀行倒閉,目前銀行發生破產倒閉的危險主要來自于擠兌以及產生過高的壞賬。
 
    根據《中華人民共和國企業破產法》的規定,銀行破產有嚴格的條件約束并需要經過監管機構的批準才能夠破產。
 
    《中華人民共和國企業破產法》第二條規定:企業法人不能清償到期債務,并且資產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的,依照本法規定清理債務。這是所有法人企業破產的基本條件。
 
    而對于商業銀行的破產,《中華人民共和國企業破產法》第一百三十四條規定:商業銀行、證券公司、保險公司等金融機構有本法第二條規定情形的,國務院金融監督管理機構可以向人民法院提出對該金融機構進行重整或者破產清算的申請。也就是說,商業銀行破產需要國務院金融監督管理機構提出申請而不能自己提出申請。
 
    同時又規定:國務院金融監督管理機構依法對出現重大經營風險的金融機構采取接管、托管等措施的,可以向人民法院申請中止以該金融機構為被告或者被執行人的民事訴訟程序或者執行程序。也就是說,在進入破產程序前,如果國務院金融監督管理機構進行了接管和托管的,所有的法律訴訟全部中止等待結果。
 
    因此,商業銀行要破產并非易事,因為會涉及到金融的穩定和社會的穩定,更涉及到大眾的財產安全,不會輕易破產。
 
    其次,理論上商業銀行是存在破產的可能的,那么在銀行面臨破產時,大眾在銀行的定期存款、理財和結構性存款會受影響嗎?
 
    雖然說,銀行破產并不是一件容易的事,但是我國在法律已經明確了銀行破產的可能性,并為了保證大眾財產的安全,對破產銀行的存款進行了存款保險,這就是大眾都已經知道并明確的50萬元賠償標準。
 
    以前人們糾結的多是這50萬元是本金還是本息?這里可以明確是本息合計不超過50萬元。
 
    還有就是這50萬元到底是一個人還是一個家庭?這里也可以明確是一個自然人,而不是一個家庭。因此才會出現一家8個人在一家銀行存款都不超過50萬元時,銀行出現破產的情況時會全部賠償。而一家8個人以一個人的名義存入一家銀行400萬元,在銀行出現破產時只賠償50萬元。
 
    一是回到上面的問題,銀行出現破產時,定期存款有什么影響?
 
    如果你一個人在這家銀行的定期存款本息合計不超過50萬元,那么銀行破產對你根本沒有任何影響,銀行存款保險機構會全額對你進行賠償。如果你的本息超過了50萬元,那么也只賠償50萬元本息,其余的等待銀行清算進行賠償。
 
    二是影響比較大的是理財產品,因為理財產品完全不在銀行存款保險的范圍之內
 
    由于任何的銀行理財產品說明書上都會明確,理財非存款,理財有風險。所以理財并不是存款的范圍,當然在銀行破產的時候,銀行存款保險的賠償50萬元并不包括銀行的理財產品,只有等待銀行破產清算以后再根據破產清算的情況進行清償。
 
    三是而對于結構性存款比較復雜,不過最終仍然計算在存款保險的范圍,但是僅僅限于本金而不包括利息收益。
 
    本來在開始的時候,應該明確了結構性存款并非存款,現在一些銀行的結構性存款說明書和風險提示上仍然有“結構性存款非存款”的字樣。
 
    在這種狀況下,事實上存在兩種完全不同的認知在理論上,一種是結構性存款并非存款,事實上是銀行理財產品的一種,到現在銀行的結構性存款仍然在理財的科目之下就是明證,因此不可能在銀行存款保險的范圍。另一種觀點則認為,結構性存款雖然與傳統的銀行存款不同,但畢竟仍然是存款,只不過是只保本不保息。
 
    在很長一段時間這個問題都沒有完全的定論,當然由于沒有銀行在這一階段破產,所以也缺乏司法實踐和解釋。
 
    從2018年10月開始,這個問題有了明確的解釋和定論。
 
    2018年9月28日,中國銀保監會正式發布了《商業銀行理財業務監督管理辦法》,對結構性存款進行了明確的規定,完美解決了結構性存款一直以來撲朔迷離的界定標準,從而明確結構性存款將被納入銀行的表內業務,而理財產品屬于銀行的表外業務。
 
    《商業銀行理財業務監督管理辦法》第七十五條明確規定:
 
    結構性存款應當納入商業銀行表內核算,按照存款管理,納入存款準備金和存款保險保費的繳納范圍,相關資產應當按照國務院銀行業監督管理機構的相關規定計提資本和撥備。衍生產品交易部分按照衍生產品業務管理,應當有真實的交易對手和交易行為。
 
    這就明確了結構性存款納入存款管理的明確界定,同時明確結構性存款納入存款保險的范圍。因此在銀行面對破產的時候,結構性存款的本金是沒有影響的,當然一個人的結構性存款金額本金在50萬元以內不受影響,超過50萬元將受到影響。
 
    這里關于結構性存款的存款保險問題要明確兩點:
 
    第一點結構性存款通常是本金100%保護,而客戶是以自己的可能利息損失博取比銀行存款利息更高的利息收益;
 
    第二點結構性存款納入存款保險保障范圍的,只是結構性存款的本金,不包括結構性存款的收益。這一點與銀行一般意義上的存款還是有差異的。
 
    結構性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”,即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。
 
    目前結構性存款從收益和風險的角度分析可以為三類:
 
    一類是最低收益保證型。即該產品不僅保本同時還有最低可獲得的收益,當然這個最低收益并不會太好,但卻是有保障的。
 
    二是本金保證型。即結構性存款的本金得到保證,但收益卻是全面浮動,沒有任何保證。
 
    三是部分本金保證型。雖然說一般來說結構性存款是保證本金的,但也有的結構性存款會約定一部分本金可能會受到損失,但是損失的比例會比較低,目的是追求更高的收益。如保證95%的本金。
 
    但無論哪一種情形,我們都可以簡單地歸結為本金有保證而利息進行風險收益浮動,同時在銀行破產時確保保證的那一部分本金不受損失。

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