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2019-10-15 16:49 理財規劃小編
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    分紅保險的優勢就是擁有分配保險公司經營成果的權益,風險共擔,收益共享

    分紅險是什么
 
    一般來說我們大致把保險分為三種類型,保障型,儲蓄型,理財型,分紅險就是兼具了儲蓄和理財功能。區別與傳統型人壽保險,這種保險是保險公司在每一個會計年度結束后,將上一年度的該類分紅保險可分配盈余,按照一定比例,以現金紅利和增值紅利的新手,分配給客戶的一種人壽保險。當解決基礎保障和養老儲蓄,對收益要求不高,同時需要安全理財,可以選擇分紅保險,投資的是一家保險公司的經營能力。
 
    分紅險的優勢
 
    1經營成果共享:分紅險的第一個優勢就是享受公司經營成果,一般來說分紅保險除了提供基本合同條款的權益保障之外,保險公司需要將每年經營成果的部分盈余,按照紅利發放的形式分配給保單持有人,保單持有人可以共享保險公司經營的成果,等于在保障和儲蓄的基礎上,給了一個投資獲利的機會。
 
    2風險和收益共擔:分紅保險的盈余來自于安全和低收益的投資分紅。安全第一,收益第二。保單持有人需要承擔的風險是收益的不確定性,可以為零。在保險公司經營成果好的情況下,保單持有人可以拿到較多盈余分配,如果保險公司經營慘淡,那么保單持有人可以拿到的分紅就會很少,甚至沒有。也是和保險公風險共擔,收益共享的形式。
 
    3分紅保險定價保守性:壽險產品在定價時候會根據死亡率,預定利率,預定費率為參考,這三個因素的與實際經營情況的差距會直接影響保險公司的盈余分配,而定價趨于保守,可以在未來分配經營成果的時候有更大的緩沖空間。,產生更大分配盈余
 
    小結:分紅保險可以享受保險公司經營成果,但存在不確定性,甚至為零,屬于安全性高,收益低的理財選擇。
 
    分紅的方式
 
    根據個人分紅保險精算規定的條款:要求保險公司將每一年會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不能低于當年可分配盈余的70%,這里的分紅是當年可分配盈余的70%,不是保險公司盈余的70%。當年盈余和可分配盈余之間有一個紅利準備金,用于平滑紅利,簡單的說是公司保利充足的紅利之后,剩下的再給與70%的分配比例。
 
    分紅保險進行分紅的時候一般有兩種方式,第一種是現金分紅,第二種是增額紅利。
 
    現金分紅就是直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人,也就是美式分紅方式。可直接領取現金,或者現金分紅抵繳保費,也可以在保險公司繼續累積生息。
 
    增額分紅就是不給現金和利息,而是折算成保險額度,用保額增加的形式分配紅利,也就是采用英式分紅,然后合同結束時以現金結算終止紅利。
 
    這兩種分紅方式是歐美保險行業的兩種常用分紅方式,只能二選一,而我們的保險公司通常是兩種分紅方式都用。根據保險公司情況自己選擇。
 
    如果按照保險公司經營成果的三要素:死差,費差,利差來分紅,那么可以把分紅方式分為三種,第一種是按照預定死亡率和實際死亡率分配紅利,采用保額分紅的方式,第二種按照預定利潤費率和實際費率差別分配紅利,采用保單現金價值分紅,第三種形式按照按照預定利潤和實際利潤差別分配紅利,按照保單現金價值分紅。
 
    綜上:分紅保險的優勢在于可以在兼顧保障和儲蓄的同時,享有一個分配保險公司經營成果的權益,但這個權益也存在不確定性,需要風險共擔。分紅保險屬于安全性高,收益低的儲蓄理財保險類型。

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