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2019-10-16 16:52 理財規劃小編
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如題目所說的情況,真的很有錢啊。50歲每個月還能存1萬,到60歲光本金就是120萬元。如果按照年化利率5%復利計算的話,屆時能有本息余額158萬元。

有這樣大的一筆養老積蓄,如果按照20年規劃計算,每年可以消費7.9萬元(10年后的消費水平),沒有用到的可以利滾利,還能夠有效應對貶值,可以說足夠養老了。

但實際上養老并沒有這么簡單,要想有一份足夠的養老金,應當考慮到這三個方面:

第一,養老金要跟我們的收入水平相掛鉤。

如果我們每月能夠攢下1萬元,是怎樣的收入水平呢?即使儲蓄率有50%,也就是每月要收入2萬元以上,對于50歲的人來說難能可貴了。

可是我們退休前每月的消費水平是1萬元,退休后全年能夠領取7.9萬元,每月能夠領取6580元左右。相對于原先的收入來說,僅僅有原先收入的33%。這樣的情況下,自然會造成生活水平大大下降了。

第二,養老金要有可持續性

自己儲蓄養老最大的風險問題是,人活著錢沒了。上述的養老金規劃實際上是預期生存20年,活到80歲。根據衛健委提供的數字顯示2018年新出生人口的預期壽命是77歲,而實際上如果能活到60歲退休,預期能夠活到80歲沒有問題。可是我們的人均壽命在不斷的延長,一般情況沒病沒災活過80歲是很容易的。等到活過80歲,自己的養老積蓄沒了怎么辦?

還有一個問題就是,隨著年齡越大,我們需求的養老金就要越高。因為隨著身體的日漸衰落,得病的可能性和出意外的可能性都會增加,需要的生活成本和看護成本都要提升。所以,單純依靠積蓄養老風險非常大。

第三,養老金要能夠抗通脹。

通貨膨脹問題是所有人都不能忽視的問題,如果按照每年通貨膨脹率5%計算,10年通貨膨脹1.63倍,30年會高達4.32倍。60歲退休的時候,每月6580元的養老金,實際上相當于現在4000元的水平。好在我們做規劃的時候,是按照等額規劃的,如果每年的利息收益率是5%,正好跟通貨膨脹率一致的話,購買力是相同的。

2019年9月份,全國消費者價格指數CPI同比增長3%,其中食品價格增長11.2%,消費品價格增長4.0%,全年平均價格比上年增長2.5%。所以,通貨膨脹問題還是比較突出的。

因此,根據儲蓄養老面臨的問題,我們最合適的方式還是參加職工養老保險

職工養老保險的養老金計算公式,包含基礎養老金和個人賬戶養老金。

基礎養老金跟社會平均工資掛鉤,能夠有效保障購買力;個人賬戶養老金的記賬利率近年來也高達7%~8%,也能夠有效防止通貨膨脹。

實際上我們社會平均工資增長率一直都超過了通貨膨脹的水平,所以繳納社會養老保險非常劃算。

如果我們個人賬戶的記賬利率能夠達到社會平均工資增長率的話,社會保險繳費40年,按照100%社平基數繳費,養老金替代率高達80%,而按照60%基數繳費養老金替代率更高達95%以上。

退休以后國家會根據經濟社會發展情況,結合社會平均工資和物價變動情況,每年對養老金進行適時調整,養老金會越來越高。

參加社會養老保險最突出的特點是,不管你的養老金有多高,會一直供養到你去世為止。所以,肯定還是繳納養老保險劃算一些。自己的儲蓄可以作為養老費的有效補充,這樣會更安全。

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